Безотзывный сберегательный сертификат: плюсы и минусы финансового предложения
Президент РФ поручил поднять сумму страхования еще год назад, но законопроект появился только сейчас. В апреле правительственная комиссия его одобрила, в ЦБ документ также поддержали. Безотзывные сертификаты станут альтернативой заморозке депозитов, о которой заявляли некоторые экономисты. Они отмечали, что из-за постепенного снижения ставок люди будут забирать деньги из банков и пускать их в экономику, что приведет к росту инфляцию. Об этом пишут «Известия».
Что такое сберегательные сертификаты
Сертификаты существуют в России не одно десятилетие, их страхуют как и все другие депозиты, на 1,4 миллиона рублей. При этом банки имеют право устанавливать для таких продуктов условия на свое усмотрение. Законопроект предполагает, что средства на этих вкладах сроком от трех лет будут страховать на сумму 2,8 миллиона рублей. Документ внес Минфин.
Владелец сертификата не сможет досрочно расторгнуть договор и получить свои деньги в любое время. Если средства потребуются раньше этого момента, то сертификат можно продать как ценную бумагу другому человеку по договору уступки требования, пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
«Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага, подтверждающая, что у клиента есть вклад, в отличие от депозита, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок его действия, банк перестает начислять по нему проценты. При закрытии продукта получить деньги дистанционно невозможно, необходимо посетить офис банка», — рассказал изданию руководитель продукта «Вклады» в «Сравни» Илья Васильков.
Схожие инструменты были и раньше. Но они утратили свою популярность из-за меньшей гибкости для клиента по сравнению со вкладами. Кроме того, если бумага потеряется, деньги со счета клиенту не выдадут, а восстановить свои права можно только через суд. Поэтому сберегательные сертификаты будут востребованы, только если ставка по ним будет выше, чем по депозитам, считает Илья Васильков.
Размер процентов по сберегательным платежам зависит от срока. Ранее такие сертификаты выпускались на определенный срок:
- до 30 дней;
- от 31 до 90 дней;
- от 91 до 180 дней;
- от 181 дня до года;
- от года до трех лет;
- свыше трех лет.
Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек.
Проценты по сертификатам начисляют в конце срока и выплачивают при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.
По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными.
Основная информация о сберегательных сертификатах и банках, которые могут их выпускать, есть в статье 36.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления — в положении Банка России № 645-П.
Сберегательные сертификаты на предъявителя отменили в 2018 году после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко упали.
Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому власти беспокоились, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. После того как сертификаты стали именными, для передачи или дарения стало необходимым прохождение официального оформления смены владельца и вносить изменения в систему учета банка.
В Банке России уверены, что увеличение страхового возмещения по безотзывным сертификатам свыше трех лет до 2,8 миллиона рублей с нынешних 1,4 миллиона поможет привлечь «длинные деньги» в экономику и снизить риски ликвидности банковского сектора.
Оно также повысит сохранность средств и приведет к расширению предложения такого продукта со стороны банков, полагают в ведомстве.
Отметим, что сегодня средства вкладчиков на депозитах также застрахованы на 1,4 миллиона рублей. Даже если у клиента несколько вкладов в одном банке, общий объем которых выше этой цифры, возмещение больше указанной суммы он не получит.
В системе страхования вкладов обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия ЦБ на привлечение денег от физлиц. Участники рынка делают взносы в фонд раз в три месяца. Таким образом формируется «подушка безопасности». Из нее Агентство по страхованию вкладов будет выплачивать компенсации, если это понадобится.
Чем отличается сберегательный сертификат от вклада
Страхование средств на сберегательных сертификатах от трех лет и до 2,8 миллиона рублей повысит доверие к финансовым инструментам и расширит возможности долгосрочных сбережений, рассказала «Известиям» директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Дарья Морозова. Инициативу также позитивно оценили в Совкомбанке и АКБФ.
Такой инструмент может стать надежной «подушкой» для тех, кто планирует крупные покупки, образование детей или пенсию. Благодаря ему удастся накопить на покупку жилья, поскольку банки требуют все более крупный первоначальный взнос. Также этот продукт подойдет тем, кто желает иметь финансовую стабильность, намерен зафиксировать доход и не нуждается в быстром доступе к средствам. Увеличенный лимит страховки делает сертификаты привлекательными в условиях экономической неопределенности, уверены в АКБФ.
Привлекательность сертификатов будет зависеть от их условий в сравнении с другими продуктами, говорит главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Доходность по ним должна быть выше, чем по стандартным вкладам из-за того, что средства будут фактически заблокированы на длительный срок. Разница в 1—2 п.п. — например, 21—22% при средней ставке по вкладам 20% — выглядит разумной, пояснили в АКБФ.
Долгосрочные сберегательные предложения предполагают высокую доходность, поэтому при наличии свободных средств они могут стать отличным способом сохранить сбережения, сообщили в пресс-службе «Почта банка».
Однако следует разрешить досрочное снятие средств в исключительных ситуациях: при серьезных проблемах со здоровьем, потере работы, рождении ребенка или утрате близкого родственника. Это сделает продукт более гибким и доступным, снижая опасения клиентов относительно полной блокировки средств, отметили в АКБФ.
С 2023 года вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с юридической точки зрения.
Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя.
Возможна ли заморозка вкладов
В конце прошлого года неоднократно обсуждались сценарии, при которых население начнет активно тратить накопления, снимая средства с депозитов после снижения ключевой ставки. Это может резко разогнать инфляцию. Несколько месяцев назад ходили слухи, что возможна даже заморозка вкладов, рассказал «Известиям» основатель Школы практического инвестирования Федор Сидоров.
В то же время директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юлия Якупова считает, что предлагаемая инициатива точечно повлияет на узкую целевую аудиторию и не повлечет за собой серьезного притока «длинных средств» в экономику. В условиях макроэкономической нестабильности и волатильности процентных ставок население отдает предпочтение более доходным краткосрочным продуктам. Доля вкладов сроком свыше трех лет составляет менее 2%, говорит эксперт.
«Сберегательные сертификаты ранее не получили широкого распространения из-за развитого онлайн- и офлайн-банкинга, который за последний год предлагает вклады и накопительные счета под очень выгодные проценты. Тем не менее при определенных условиях у этого инструмента есть будущее», — выразил свое мнение Федор Сидоров.
Как только ключевая ставка начнет снижаться, спрос на сертификаты, скорее всего, вырастет. Вкладчики постараются зафиксировать выгодный процент, которого не будет еще очень долго. Интерес к сберегательным сертификатам повысится при достижении стабильности финансово-экономической системы страны.
Ранее мы писали о том, что в России планируют ввести единую квитанцию за ЖКУ. Она будет доступна на «Госуслугах».
Самые важные и оперативные новости — в телеграм-канале «Ямал-Медиа».