Невидимая рука банка: как распознать и обезвредить навязанные услуги
Невидимые банковские списания: масштаб проблемы
Клиенты банков массово жалуются на регулярные списания за услуги, которые не заказывали: смс-информирование, премиальные программы и страховки. Об этом пишут «Известия».
Механизм подключения таких услуг отточен до совершенства. При оформлении карты или кредита клиенту ненавязчиво предлагают дополнительные опции — якобы бесплатно или на льготных условиях. Часто сотрудники банка заверяют: «Первые три месяца бесплатно, потом можете отключить». Или говорят прямым текстом: «Помогите нам закрыть план, а потом мы отключим». Потом, конечно, никто ничего не отключает, или же сами клиенты забывают и не замечают момент перехода на платную версию.
Еще один распространенный сценарий: при подписании договора в бумажном виде или через приложение банка уже стоят предустановленные галочки согласия на дополнительные услуги. В условиях естественной спешки при оформлении документов клиент редко обращает на них внимание.
В отчете регулятора также упоминается навязывание, но только при потребкредитовании, причем доля таких жалоб снизилась с 11,3% до 5,3% в 2024 году. В то же время общее количество жалоб на банки выросло на 25,3% (до 205 тысяч), в основном из-за роста обращений о мошенничестве на 86,2%. Увеличились также жалобы на блокировки счетов и переводов, что связано с усилением борьбы с мошенниками и дропами.
Банковские «микротранзакции»: кому выгодно
Рыночная логика проста: в условиях замедления кредитования из-за высокой ключевой ставки банкам приходится искать альтернативные источники дохода. По данным Центробанка, портфель займов физлицам в 2025 году сокращается, а реальные ставки по кредитам наличными могут достигать 30—40%.
«Для банков такие комиссии — простой способ поддержать доходность бизнеса. Взимая по 99—299 рублей с миллионов клиентов, банк получает стабильный денежный поток, причем с минимальными издержками», — объяснил «Известиям» старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Показательна ситуация и с смс-информированием. Раньше эта услуга считалась элементом безопасности и часто предоставлялась бесплатно. Сейчас же банки рассматривают ее как дополнительный источник дохода, несмотря на рост себестоимости услуг операторов связи.
Особенно уязвимыми перед такими практиками оказываются пожилые люди. В отзывах на портале «Банки.ру», например, описан случай, когда пенсионерка накопила долг в восемь тысяч рублей из-за неотключенных уведомлений по карте «Альфа-банка».
Где заканчивается маркетинг и начинается нарушение
Большинство крупных банков действительно не допускают прямых нарушений закона — их юридические отделы работают над формулировками условий так, чтобы сложно было предъявить формальные претензии.
«Крупнейшие банки имеют большой штат юристов, которые редко допускают прямые нарушения в документах. Однако практика с предустановленными галочками и мелким шрифтом балансирует на грани закона», — отмечает Иван Уклеин.
При этом эксперты однозначно квалифицируют навязывание дополнительных платных услуг как нарушение закона «О потребительском кредите». За такие практики банки могут получить штрафы до 300 тысяч рублей, однако эта сумма несопоставима с потенциальным доходом от массовых подобных практик.
«Если вас намеренно вводят в заблуждение, это уже нарушение прав потребителя, — отметил в беседе с «Ямал-Медиа» независимый аналитик по вопросам экономики и основатель телеграм-канала Angry Bonds Дмитрий Адамидов. — В таком случае будет реакция и, возможно, штраф для банка. ЦБ и Роспотребнадзор в этом отношении бдят и регулярно штрафуют банки. Поэтому совсем явные истории, прямо нарушающие права граждан, встретишь редко».
Сейчас Госдума рассматривает законопроект об увеличении штрафов за навязывание услуг до 1 миллиона рублей для юридических лиц, в том числе и банков, пишет «Парламентская газета». Это может изменить ситуацию, хотя критики отмечают, что и такая сумма может быть включена банками в бизнес-модель как допустимые издержки.
Практическое руководство по самозащите от навязывания услуг банком
Как обезопасить себя от скрытых списаний и что делать, если вы уже обнаружили подозрительные платежи? О плане действий рассказала «Ямал-Медиа» основатель и старший юрист компании ООО «Принцип» Ксения Зайцева.
Перед подписанием договора
Самый важный момент — внимательное изучение договора. Стратегия банков строится на невнимательности клиентов, которые не читают мелкий шрифт или приложения к основному договору.
Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы сотрудникам банка и требовать разъяснения сложных терминов. Ключевой момент — внимательно проверяйте наличие предустановленных галочек согласия на любые дополнительные услуги. Снимайте их, если не хотите получать эти услуги.
Если обнаружили скрытые списания
- Первый шаг — звонок в банк. Попросите оператора под запись (обязательно предупредите о записи разговора) детализировать все платные услуги, подключенные к вашим счетам, и отключить ненужные.
- Если оператор отказывается или не может помочь, оформите письменную претензию. В ней укажите, что не давали согласия на подключение услуги и требуете ее отключения с возвратом всех списанных средств.
- Параллельно с этим направьте жалобу в Банк России через форму на сайте регулятора. В жалобе подробно опишите ситуацию, приложите скриншоты из приложения банка, выписки со счета и другие подтверждающие документы.
- Если ответ банка вас не устраивает, направьте жалобу в Роспотребнадзор и финансовому омбудсмену. Дополнительным эффективным методом может стать публичная жалоба на портале «Банки.ру» — крупные банки часто решают проблемы после появления отрицательных отзывов на этой площадке.
Превентивные меры
Регулярно проверяйте выписки со счетов, особенно обращая внимание на повторяющиеся небольшие суммы. Стоит настроить уведомления о любых списаниях больше определенной суммы (например, 50 рублей).
Проверьте все активные карты, особенно те, которыми редко пользуетесь. Именно по ним часто происходят незаметные списания за обслуживание или дополнительные услуги.
При открытии новых продуктов четко фиксируйте, что именно вы заказываете. Если сотрудник банка обещает льготные условия или временные бонусы, уточните, что произойдет после окончания льготного периода.
Системные решения: что изменится с 1 сентября
С 1 сентября вступают в силу новые положения закона о защите прав потребителей, которые запрещают навязывание любых товаров и услуг за отдельную плату. Поправки также запретят ставить автоматические галочки согласия на дополнительные услуги или подписки.
Центробанк обещает отслеживать соблюдение этих требований и принимать меры к нарушителям. В то же время специалисты отмечают, что регулятор сосредоточен скорее на системных проблемах, чем на индивидуальных жалобах клиентов. Поэтому эксперты предлагают ввести единый стандарт банковских приложений с обязательными функциями для подтверждения информированного согласия на все услуги. Также предлагается автоматически сохранять переписку клиентов со службой поддержки для использования в случае споров.
Ранее мы рассказали, кому грозит запрет на переводы и как снять ограничения со счета.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».