Что такое реструктуризация кредита и как ее оформить
Что такое реструктуризация кредита
После ужесточения санкций и ухода зарубежных компаний из страны многие россияне потеряли работу. А те, кто брал кредит с плавающей ставкой, столкнулись с трудностями после повышения ключевой ставки Центробанка до 20%.
Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал «Ямал-Медиа», что россияне, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут оформить реструктуризацию кредита. То есть изменить текущие условия выплаты займа.
Предположим, у вас есть кредит, вы по какой-то причине хотите изменить его условия. Это может быть ситуация, когда у вас ухудшилось финансовое положение и вы не можете платить положенную сумму. Тогда вы обращаетесь в банк, и он решает, что можно вам предложить
Сергей Макаров
заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.
В чем польза реструктуризации
Доктор экономических наук Вера Левина объяснила «Парламентской газете», что реструктуризация кредита позволяет снизить кредитную нагрузку, хотя и не уменьшает размер долга.
«Самое худшее, что можно сделать, оказавшись в сложной жизненной ситуации, — не платить по кредиту. Долговые обязательства будут копиться, как снежный ком. Впоследствии это может грозить банкротством, судами и даже уголовной статьей», — предупредила эксперт.
Способы реструктуризации кредита
Распространенный способ реструктуризации кредита — пролонгация. Это значит, что срок действия кредитного договора с банком продлевается. Например, кредит на пять лет растягивается до семи. Ежемесячный платеж в этом случае снижается, хотя по процентам в итоге придется заплатить больше.
Есть реструктуризация, когда ставка по кредиту снизилась с того момента, когда человек оформил заем. Тогда можно пойти в банк и попросить реструктуризацию, чтобы платить кредит по меньшей ставке. С этим вопросом может обратиться любой человек, вопрос в том, пойдет банк навстречу или нет
Сергей Макаров
заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.
В 2022 году правительство разрешило россиянам брать кредитные каникулы — это еще одна форма реструктуризации. Кредитные каникулы позволяют заемщикам отсрочить платежи либо временно не выплачивать долг. Мера распространяется на простых людей, индивидуальных предпринимателей, компании. К кредиторам нужно обратиться до 30 сентября. Завод по производству напитков в Харпе уже воспользовался случаем и получил кредитные каникулы по действующим займам.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования кредита
«Рефинансирование, как правило, про то, что у вас есть несколько кредитов, которые вы объединяете в один. То есть вы рефинансируете предыдущие кредиты новым», — рассказал Макаров.
Например, если клиент пользовался кредитными картами и хочет их закрыть, он может взять для этих целей потребительский кредит. Это целесообразно, если ставка по такому кредиту будет ниже, чем ставка на траты по кредитке.
«Или срок выплаты кредита изменяется. Задолженность по кредитной карте обычно надо выплатить в течение года или двух, а кредит можно взять на пять лет. Соответственно, ежемесячный платеж будет меньше. Скорее всего, процентов вы заплатите больше, но нагрузка на бюджет снизится», — добавил эксперт.
Плюсы и минусы реструктуризации
Реструктуризация кредита поможет человеку, который попал в сложную финансовую ситуацию или потерял работу. В случае пролонгации процентная ставка станет ниже, а во время кредитных каникул выплаты долга можно отложить. Заемщику не придется оформлять банкротство, он сможет сохранить хорошую кредитную историю.
«Минус в том, что кредит остается. Если человек берет кредитные каникулы, то он может полгода не платить [по кредиту]. Но проценты-то остаются, накапливаются, а значит, в конечном итоге он заплатит больше процентов», — отметил Макаров.
Специалист добавил, что процедура реструктуризации кредита в банке может быть платной, а значит, потребует дополнительных трат.
Порядок реструктуризации кредита
Правительство утвердило новый порядок реструктуризации кредитов с плавающей процентной ставкой 17 марта. С 1 мая клиенты смогут обращаться в банки, чтобы установить переходный период со сниженными процентами по кредитам с плавающей ставкой.
- Для малого бизнеса прежнюю ставку сохранят на три месяца, а затем в течение полугода будут постепенно повышать ее до рыночного уровня.
- Для россиян на девять месяцев установлена процентная ставка, действовавшая 27 февраля 2022 года.
- Для ипотеки процентная ставка на 27 февраля 2022-го сохранится до конца срока погашения.
Документы для реструктуризации
При обращении в банк за реструктуризацией нужно подготовить бумаги, которые подтвердят необходимость изменения условий. Это может быть документ об ухудшении финансового положения: справка с работы, трудовая книжка с пометкой об увольнении, свидетельство о сокращении зарплаты.
Жизненные ситуации бывают разные: уход в декрет или рождение ребенка, временная утрата трудоспособности из-за травмы, серьезное заболевание, призыв в армию. В каждом случае набор документов будет разный.
Как самостоятельно сделать реструктуризацию кредита
Сергей Макаров посоветовал заемщикам изучать условия разных банков и смотреть, у какой организации наиболее выгодное предложение.
Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но его банк в этом отказывает, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые кредитные организации рефинансируют займы, выданные другими банками.
Важно понимать, что при реструктуризации условия по кредиту не становятся принципиально лучше для должника. Это лишь возможность пережить проблемы с деньгами и не испортить отношения с банком.
Самые важные и оперативные новости — в нашем Telegram-канале «Ямал-Медиа».