Вместо льготной ипотеки. Эксперт назвала условия, при которых «зайдут» жилищные вклады
Финансовый эксперт Хайдер назвала условия, при которых «зайдут» жилищные вклады
Жилищные вклады с 2025 года: что известно
Законопроект «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» инициировали депутат Госдумы Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев. Поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» планируется принять до конца 2024 года. Изменения введут новый договор по жилищным сбережениям, уточнила Юлия Хайдер.
«По этому договору банк обязуется принимать деньги от вкладчика или от третьих лиц в пользу вкладчика, выплачивать на них проценты и возвращать сумму сбережений (деньги и проценты) для покупки жилья или участия в строительстве».
Юлия Хайдер
финансовый и инвестиционный советник
Законопроект предусматривает, что вклады будут застрахованы на 10 млн рублей (вместо обычных 1,4 млн). Кроме того, доходность по этим вкладам будет выше, чем по стандартным депозитам.
Однако точные параметры жилищных вкладов еще не известны, подчеркнула эксперт. Главное, потенциальным вкладчикам нужно будет сразу ознакомиться с условиями расторжения вкладов и узнать, при каких условиях можно сохранить накопленный доход.
«Согласно проекту закона по договору жилищных сбережений, поступившие на такой счет деньги можно направить только на оплату приобретаемого жилья, финансирования участия вкладчика в долевом строительстве, индивидуальном жилищном строительстве, то есть только на улучшение жилищных условий. А при досрочном расторжении договора ставка будет как по вкладам «до востребования» — 0,01%».
Юлия Хайдер
финансовый и инвестиционный советник
Зачем потребовались жилищные вклады
Тема жилищных вкладов возникла на фоне отмены льготных ипотек. Госпрограмма на новостройки под 8% должна завершиться в июне этого года, а для IT-специалистов — в декабре. Более того, с июля процент по семейной ипотеке для пар с детьми старше шести лет могут поднять до 12%.
Новый инструмент будет стимулировать граждан самостоятельно формировать накопления на квартиру, вместо механизма ипотечного кредитования, объяснила Юлия Хайдер.
«Дело в том, что стимулирование ипотечного кредитования вызвало небывалый рост стоимости квартир. Например, по данным Росстата, в 2019 году квадратный метр в среднем стоил 62318,7 рубля, в 2023 году — 132631,7 рубля, то есть прирост составил 112,8%, в то время как накопленная инфляция за пять лет, если верить статистике, на уровне 44,33 %».
Юлия Хайдер
финансовый и инвестиционный советник
Помогут ли жилищные вклады взять ипотеку
До участия в программе жилищных вкладов в 2025 году, скорее всего, допустят все банки, имеющие лицензию Банка России. Для банков жилищные вклады — это надежный источник ликвидности на долгий срок. С другой стороны, даже заключение договора по жилищному вкладу не повысит шансы на одобрение ипотеки, подчеркнула финансовый советник.
«Например, наличие у кредитной организации информации о превышении значения показателя долговой нагрузки заемщика может быть основанием для отказа в заключении договора ипотеки. В таком случае вкладчик может остаться заложником ситуации: средства на жилищном вкладе есть, но их недостаточно для улучшения жилищных условий, а в выдаче ипотеки отказали. Что делать в такой ситуации, пока неясно».
Юлия Хайдер
финансовый и инвестиционный советник
Спасут от инфляции, но не уберегут от налогов
Жилищные вклады будут работать, если ставки по таким вкладам будут выше, чем ставки по обычным условиям по вкладам, и при этом опередят прирост стоимости квадратного метра, считает Юлия Хайдер.
Но основная, пока не решенная проблема — налоги. Сейчас необлагаемая база по вкладам рассчитывается исходя из максимальной ключевой ставки на первое число каждого месяца. Например, 1 декабря 2023 года ставка была 15% и налоги заплатили те, кто заработал на депозитах больше 150 тысяч рублей.
Жилищные вклады тоже попадут в эту категорию: квартиры сейчас недешевы и суммы там могут быть крупные. Но Минфин пока не поддержал освобождение от налога с доходов в виде процентов по таким вкладам, пишут «Известия». Если ситуация не изменится, новый сберегательный инструмент будет менее привлекательным.
Есть ли альтернативы жилищным вкладам: мнение эксперта
Альтернативы жилищным вкладам уже существуют. Год от года растет число частных инвесторов, открывающих брокерские счета для покупки-продажи акций и других ценных бумаг.
Меньше всего рисков — у облигаций. Такой портфель позволит заранее узнать, сколько можно заработать за весь период инвестирования. В отличие от жилищного вклада, где ставка меняется каждый год, здесь все прозрачно и предсказуемо. Самое главное — доход по облигациям начисляется ежедневно и их можно продать в любой момент, подчеркнула Юлия Хайдер.
«Доходность по облигациям уже сейчас превышает доходность по депозитам, поэтому я как инвестиционный советник вижу именно в них альтернативу жилищным вкладам. К тому же при покупке облигаций со сроком погашения ближе к планируемой дате покупки недвижимости можно более гибко управлять своим капиталом».
Юлия Хайдер
финансовый и инвестиционный советник
Ранее специалист по регистрации недвижимости рассказал, зачем оформлять дачные дома.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».