Первый взнос по ипотеке может вырасти: какие трудности ждут заемщиков
Ипотечный брокер Ракута: одобренных ипотек с минимальным первым взносом станет меньше
Новые правила Центробанка
С 1 июня заработали изменения Банка России, которые касаются надбавок к коэффициентам риска. Ипотечный брокер Дмитрий Ракута объяснил «Ямал-Медиа», что таким образом ЦБ обязал банки создавать повышенные резервы при выдаче ипотек с минимальным первоначальным взносом ниже 20%. Это будет подстраховкой на случай невыплат.
Причем надбавки к коэффициентам риска по новым ипотечным кредитам будут действовать во время строительства дома и еще год после того, как его введут в эксплуатацию или состоится госрегистрация квартиры.
Пока минимальный взнос по ипотеке, чтобы надбавки не применялись, будет составлять не менее 20%, а с 1 января 2024 года — не менее 30%. Правило не распространяется на ипотечные кредиты по государственным программам, в том числе на льготную ипотеку.
Почему ЦБ изменил правила выдачи ипотеки
Центробанк неоднократно предупреждал, что в России есть риск образования ипотечного пузыря, когда люди оформляют кредиты и не имеют возможности их выплачивать. Регулятор уже принял ряд мер по ужесточению выдачи кредитов, в том числе рекомендовал усилить проверки кредитных историй и изменить подход к оценке кредитной нагрузки на население.
По данным ЦБ, в начале 2023 года россияне оформили более половины всех ипотечных кредитов с первоначальным взносом до 20%. А в сегменте новостроек только 34% заемщиков вносят больше пятой части суммы при оформлении кредита. Низкий взнос говорит о том, что человек ограничен в финансах. Это увеличивает риск невыплаты кредита. Для сравнения: в начале 2022-го ипотек с низким минимальным взносом было 38%.
В то же время растет число долгих займов. За год доля 30-летних ипотек выросла вдвое, а это создает дополнительные риски для кредитных организаций. Если клиенты не будут выплачивать ипотеки, у банков может не остаться денег.
Как это отразится на заемщиках
Новые правила регулятора не означают, что банки перестанут выдавать ипотеки с первым взносом 10-15%. Тем более недавно ЦБ опроверг информацию о повышении первоначального взноса до 20%, уточнив, что его размер устанавливают сами банки. Но получить кредит с минимальным взносом и выплачивать его теперь будет сложнее.
Дмитрий Ракута объяснил, что теперь банкам будет невыгодно выдавать кредиты с небольшими первоначальными взносами. Деньги организаций могли бы работать и давать прибыль, а так их придется резервировать. Получается, ЦБ делает ипотеку дорогой не только для клиентов, но и для самих банков, чтобы снизить темпы кредитования. Так что банки будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам.
«На ипотечных займах это отразится так, что банки, особенно полностью коммерческие, будут более тщательно оценивать риски. Количество одобренных заявок с минимальным первым взносом может сократиться».
Дмитрий Ракута
ипотечный брокер
Если же банк согласится пойти на риск и одобрит ипотеку с небольшим первым платежом, кредит для заемщика обойдется гораздо дороже.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».